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理财 让妈妈过得更幸福

2012-05-15 06:40:02   来源:枣庄网整理   
    在很多人眼里,妈妈是节俭的,她们总是不舍得为自己花钱,也总是心疼我们把辛苦赚来的钱随便花掉;然而妈妈也是慷慨的,因为她们总是毫不吝惜地把最好的东西给了我们。尤其是当我们自己也为人父母了,才能真正体会母亲的伟大——她给我们的实在太多,而我们给予她的回报实在是太少。

      王有龙董乐

      今年的母亲节刚刚过去,餐饮、商贸、娱乐等消费市场收益因为母亲节的关系,可谓是赚得盆满钵溢。为妈妈们特别准备的礼物同样是丰富多彩:有传统的手机、化妆品、衣服、保健品等实物礼品,也有别出心裁的“好妈妈奖状”“圣旨”等创意十分新奇的网络礼品。但是,我们也可以转换一下思路,如果能通过合理的“保险理财”规划为妈妈们保障未来生活,保障其幸福人生,何乐而不为呢?

      在此,我们来探讨一下妈妈们在“保险理财”规划过程中,应该注意的几点要素。

      要素一:35岁之前

      新手妈妈会“用”财

      随着晚婚晚育观念的流行,大多数女性会在35岁之前完成母亲角色的转变。这个阶段家庭抗风险能力较强,如果觉得股票风险大,没有时间和精力参与,建议妈妈们可以选择股票型基金、券商集合理财等组合投资产品,用专业人士的头脑来打理自己的财富,同时合理分配投资、储蓄和保险的比例。可设定明确的理财目标,选择基金定投积累孩子教育金;加大保险产品比例,购买夫妻健康险、意外伤害险、第三者责任险、养老保险等,重点是子女成长保险和养老保险;买入不同类型的股票、债券、基金等金融资产进行资产组合投资。

      去年刚刚结婚的程女士,今年年初生下了一个龙宝宝,成为了新手龙妈,开支分散、花销猛增,每月5000元的家庭收入似乎有点儿捉襟见肘。经过仔细的研究,并询问了相关专业人士,程女士将理财分为了三大块的内容。首先是安保。除每年拿出600元购买意外保险外,还拿出一定的比例投资分红式保险,不但对突发意外有个保障,还可以收取定期的分红。“丈夫作为家庭的支柱,一旦发生意外,整个家就垮了。”程女士觉得,理财的前提必须是安保,于是拿出了3万元,购买了分红式保险。其次,拿出了3万元作为家庭急用的应急备用金,可以应对家庭突发的重大开支。“有了这个备用金,哪怕我和老公一起被老板炒了鱿鱼,至少也可以安稳过渡到找到新东家。”程女士笑着说道。最后,程女士决定每月拿出200元作为定投资金,为孩子储备教育资金。

      要素二:35岁到50岁

      贤妻良母懂“理”财

      这个阶段的母亲,孩子一般都已经进入学校读书,教育费用开始逐步增加,同时也要考虑到父母年龄,应该为他们准备一些医疗资金,同时自己的退休养老金也应该纳入理财目标。这个阶段的家庭目前大多有一定的财富积累,不过在各方面压力加大的情况下,建议增加投资对象,进行多样化投资。在设置理财目标时,要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划,逐步减少高风险投资。在具体操作上,尝试风险适中、多元化的投资方式。在留足备用金之外,可以选择股票、混合型基金等活跃型投资理财工具,并长线持有。另外,适当的黄金投资也可以考虑。稳健投资型的妈妈可以购买实物金,作为家庭资产来保值增值;有一定操作经验、风险承受能力大的妈妈可以考虑纸黄金、炒汇等。

      刚刚步入四十岁的刘女士可以说是理财高手,结婚十余年,还清了所有的房贷、车贷外,还有了50万的积蓄。懂得理财的刘女士,觉得定期储蓄不是家庭理财的首选。为了给孩子创造更好的教育环境,刘女士从孩子出生便进行了教育基金的定投,教育基金可以说是一点也不愁了。刘女士又拿出15万左右投资类似纸黄金、炒汇等产品,既不用考虑投资时点就可获取平均投资成本,又可分摊风险,不需要时刻关注,这样还不会影响事业。最后,刘女士花费10万元购买了万能型寿险,这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,还有不确定的投资收益,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

      要素三:50岁之后

      退休妈妈重“守”财

      随着年龄增大,收入趋于稳定,健康问题日益突出,除了为子女考虑外,自己的养老问题已经刻不容缓。而这时收入水平已经很难大幅提升,对新的理财知识和观念也很难再去学习掌握,因此这个阶段的理财就要以稳定为前提,尽量选择自己熟悉的投资工具,同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选。在具体的理财规划中,可投资银行理财产品和终身型保险,控制好风险投资占理财总额的比例,不宜进行炒股等高风险的投资。在基金定投中,加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重,更有效地规避风险,使资产实现保值增值。如果担心银行储蓄资金贬值,可选择货币式基金或银行短期理财产品。其优点在于流动性强、交易方便灵活并且收益率高于活期储蓄。

      退休在家52岁的沈女士,先拿出了刚满1年存期的15万元购买了一款短期预期年化收益率3.90%的保本型理财产品,保证了一定投资收益。又为小女儿出国留学储备了一些外汇,并进行了人民币换美元、美元换其他币种外汇的理财方法,取得了不错收益。另外,沈女士的儿子为沈女士选择了定投的方式,每月或每年为母亲投入一些钱,让她账户的钱慢慢升值,还为她购买了保险公司专门针对老年人推出的意外险,该类险种如意外身故或残疾给付、意外事故医药费补偿、意外全残收入保障保险金和针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金,保费较低,投保也较为简便,比较适合老年投保者。


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