利率调整月到底该如何计息？
小中大2013-02-04 11:15:25 来源：枣庄房产网 点击：
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“还快一天本息”是不是意味着还款周期的变更？广发银行针对2013年1月以实际还款天数“31天”计息抛出的“还快一天本息”的说法引发争议。广发银行昨日回复表示，“客户的还款期限没有变化，还款期限以及扣款日都仍按合同约定处理”。
广发：计息参照人民银行规定
“还快一天”一方面未征求还款人同意，另一方面会不会意味着还款周期的变更？对此，广发银行在昨日发给本报的书面回复中未有回应。但回复中明确指出，“客户的还款期限也没有变化，还款期限以及扣款日都仍按合同约定处理。”
在广发银行表示2013年1月房贷还款以31天计息是“还快一天本息”的同时，广州市住房公积金管理中心称，确实是多收了一天利息。为什么出现两种版本的说法？广发银行未予回应。
广发银行昨日再度对2013年1月以实际还款天数“31天”计息的做法给出解释
“广发银行房贷合同中已有明确条款告知客户如选择年度变更利率方式，在产生跨年计息时将采取分段计息法进行该月本息计算。根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发[2005]129号）规定：计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。”
调查：人行规定不是“单选”
按照广发银行给出的解释，人民银行的计息公式是以“实际天数”计息，可为什么广州地区有些银行（如民生银行、建设银行）对2013年1月份的房贷还款又以月利率（30天为计息基数）计息而没有采用“实际天数”呢？
揣着疑惑，记者昨日查阅“银发[2005]129号”相关规定。
按照人民银行这份2005年9月开始执行的规定，“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息”；“同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。”
通俗来讲，“积数计息法”是按照实际天数计息，“逐笔计息法”是按月利率或年利率计息。从人民银行的这份规定看，规定实质上为银行的存贷款计结息给出了两个选项按照“实际天数”或者按月利率、年利率。
但当利率调整的时候，对于2013年1月份这样的新旧利率合并计算月份，到底该如何计息？记者从“银发[2005]129号”上没有找到细化规定。这样的“特殊时期”到底如何计息更合理？为什么两种计息方式会得出不同的房贷还款额？以31天的实际天数计息，而不是平时的月利率计息，实质是不是向还款人“多收了一天利息”，导致降息后房贷不降反升？人民银行广州分行昨日表示，相关回复需要请示总行，最快下周一才有答复。