万亿存款缺口下银行揽储 存500万可泰国游
小中大2013-01-12 14:20:30 来源：中国经营报 点击：
但是也有银行业内人士对此不以为然，一位股份制银行个金部相关负责人就对记者表示，非银机构的产品只是吸引了少数风险偏好比较高的客户群体，而且相对于银行来说，其他非银机构的投资管理能力尚不可与之比肩，因此其分流作用有限。“银行还是大多数储户首选的机构，因此2013年存款压力也不会有太多变化。”
拿经历了“收益率降低”和其他机构“类银行理财产品”竞争的2012年来看，根据央行2013年1月10日最新公布的金融数据，2012年年末本外币存款余额94.29万亿元，同比增长14.1%；全年人民币存款增加10.81万亿元，同比多增1.17万亿元。——各项指标均优于2011年年末的水平。
“存款增量中包括了银行吸收其他金融机构的存款以及银行通过非正常渠道放贷的派生存款，这两块解决了2012年的问题，但是今年来看，条件都发生了变化。”倪军说，其他金融机构创新和监管的放开会降低居民在银行的资金存放，银行吸储难度增大；而另一方面也分流了市场上其他的存款份额；再加上对影子银行的监管作用，派生存款也会随之萎缩，多方面的作用会进一步加大银行的存款压力。
“现在大家都在分食市场蛋糕，金融与技术脱媒对零售银行业务影响越来越大，券商与第三方支付的合作是对负债端的分流，而信托等资产池业务则是在资产端的竞争。”光大银行零售业务总经理张旭阳也表示，这两面又是相互关联的，如果银行无缘参与高收益的资产配置，那么投资者也会相应“用脚投票”。
同时，更大的压力则来自于存款成本的升高。
2012年的存款增量中，15%来自于年末“冲时点效应”，数据显示，12月人民币存款增加1.58万亿元，与之相对应的则是，许多银行发行的跨年理财产品(年前发行，年后计息)收益率都明显攀高。
这也正是存款压力的一个最直接的体现，交通银行首席经济学家连平在接受采访中也指出基于存款市场竞争依然较为激烈，且不排除为管理通胀预期小幅上调基准利率或是进一步扩大存款利率上浮的可能，2013年存款成本率将维持高位。
新模式突围
对于银行来说，这个趋势是不可逆转的。
张旭阳表示，资管市场的多头竞争已经是既定事实，是结构性变化，这也就意味着除非监管政策发生大的变化，否则进入的机构绝不可能再退出；再加上利率市场化赋予了银行存款自主定价的弹性空间，未来的竞争只会越来越激烈。
“在这种情况下，客户的流动性加大，存款的不确定性也会变大，尤其对网点相对稀少的股份制商业银行来说会受到比较大的冲击。”上述个金负责人表示。
因此，对于这些银行来说，不仅要寻求产品和服务创新，更重要的是进行渠道创新和模式改变。近日广发银行董事长董建岳就撰文指出，无论何时都应坚定不移、坚持不懈地发展存款，建好自身的“资金池”，尤其对于中型股份制银行，更须积极探索物理网点之外的存款拓展方式。
“多方竞争下，银行更需要提高客户的黏合度，从产品、服务和渠道各种手段都要去做。”张旭阳解释光大银行淘宝开店的初衷，并表示在这个平台上首先是存款，在监管许可和技术支持下，后期还会有贷款等多种金融产品和服务的推出。
多家股份制银行也对网络渠道进行相应布局，中信银行刚刚成立的网络银行部就是要加强对互联网渠道的应用来拓展新的客户群体；而华夏银行相关人士也表示，正在筹划与一些比如新浪微博等拥有大量会员的平台类互联网公司进行合作，而类似在淘宝上售卖存款的方式也有尝试可能。
但是，新的渠道是否能成为银行转型的跳板还存在很大的不确定性。上述零售业务负责人也表示，各家银行在渠道拓展中面临资源和先天禀赋的差别，也存在战略架构和发展理念上的不同，目前还没有形成一个成熟的模式。
比如，首个在淘宝上安家的交通银行旗舰店更像是一个网上银行的展示版本：尽管有多种产品，但大多只是提供介绍，而不能直接购买；而光大银行的网店则通过与支付宝的合作，使用户在无卡情况下实现便捷交易。
但据记者了解，大多数银行越来越倾向于以开放式的平台来招揽客户，最早的当属招商银行2010年推出的i理财，可以使用跨行资金进行理财产品购买；中信银行重点打造的网上金融超市，也是要实现开架式推广金融产品；而建行的善融商务也通过虚拟账户来连接买卖双方，实现客户资金沉淀。
“开放式平台能够帮助银行接触和挖掘更多的客户，首先吸引过来，在此基础上进行行为分析、精准营销。”中信银行零售业务相关负责人表示，网络银行也带来了零售银行不一样的客户经营模式。
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