枣庄市倾力打造小微企业“信用共同体”

2012-06-05 18:23:33   来源：金融时报    

　　产业集群企业专业分工、数量众多，但集群内单个企业规模小、抵押物缺乏，融资担保难问题突出。如何发挥集群小微企业数量集中的优势，人行枣庄市中支进行了积极探索和尝试，创新推出集群信用体融资模式，为集群小微企业融资开辟了一条新路。
　　据了解，信用共同体模式，就是产业集群内3至10家小微企业自愿组成信用共同体，实行信用互助担保，由合作银行担保贷款支持，从而实现集体融资。从2011年这种模式推出以来，已为机床、纺织、豆制品等13个产业集群、81个信用体、384家小微企业发放贷款6.15亿元。
　　从产业共生到信用共同体
　　“产业集群具有规模效应和市场主导权，具有一定的区域品牌效应，是银行信贷投放新的增长点，因此迫切需要创新信贷产品，把产业优势转化为贷款优势，推动集群产业做大做强。”人行枣庄市中支党委书记、行长陈宜民向记者介绍“信用共同体”模式推出的初衷。
　　陈宜民说，近年来，枣庄市逐步形成了一批工业支柱产业集群，如滕州市机床、玻璃、童车童床产业集群，市中区纺织产业集群，薛城区电子产业集群，山亭区豆制品产业集群等22个集群近1000家企业。
　　枣庄市金融部门对所有产业集群的小微企业建立经济档案，通过召开金融服务恳谈会、政策宣讲会，面对面向产业集群企业介绍信贷产品和信贷政策，引导集群内小微企业以所处行业、地域以及企业主社会关系为纽带，规模相当的3至15户为单位自愿组成信用体，信用体成员对自身和信用体内其他成员在银行的融资承担连带责任担保。如枣庄恒泰农村合作银行（简称“恒泰合行”）引导信用共同体成员签订联保协议，进一步明确风险共担责任，即因某一成员经营不善或突发意外造成逾期或无力偿还贷款，其他成员则共同承担偿还责任。工行枣庄分行引导信用共同体成员各方充分、平等协商承诺内容，协商一致后，由信用共同体成员共同签订信用共同体承诺书，明确共同体成员单位的权利和责任。截至2012年5月末，全市共组建产业集群信用共同体84个，成员企业达384家。
　　因类施策创新信贷产品
　　枣庄市金融机构发现传统的联保体贷款模式会出现不同发展层次的企业授信额度不同，容易造成部分企业之间产生矛盾。对此，枣庄市金融机构及时完善担保方式，转变思路，创新集群信用共同体贷款模式，满足不同层次企业的贷款需求。
　　信用共同体＋保证金模式。信用体成员企业按不低于融资额10%至20%的比例存入保证金，并实行专户管理，借款人出现违约行为时，优先从信用体成员保证金账户中扣除违约金额，保证金账户金额不足以抵偿的，向信用体其他成员追偿，并要求限期补足保证金账户金额或解除担保责任。农行枣庄分行根据金融机构信用评级，对达到A级以上信用级别的信用体会员给予更多的优惠，贷款放大倍数由保证金的5倍上升为10倍，并实行利率优惠，在基准利率基础上利率上浮幅度不超20%。
　　“信用共同体＋法定代表人或配偶连带责任”模式。工行枣庄分行通过增加小微企业法人代表或配偶的连带责任，放大企业贷款额度，满足企业贷款需求。
　　“集群信用共同体贷款模式是为小微企业量身打造的信贷产品，不用抵押、不用缴费，通过6家企业共同担保就解决了我们贷款的大问题。”山东泰科实业有限公司总经理孙涛向记者介绍说。
　　山东泰科实业有限公司是一家研发、生产、销售LED城市景观亮化、照明产品的高科技企业。2011年4月，企业手持订单却没有发展资金，于是向农行薛城支行提出贷款申请，农行引导电子集群内6家企业组建信用共同体，通过信用互助让企业顺利得到180万元贷款支持，企业承接了440万元的工程项目，从中获利52万元。
　　开辟高效“绿色”审批通道
　　“我们将集群信用共同体小微企业信贷业务审批权下放至县支行，实行一次调查、一次审查、一次审批，缩短业务链条。”农行枣庄分行小企业金融服务中心副总经理赵宏在接受记者采访时如是说。
　　该行还在滕州支行设立的信贷业务审查审批中心，配备专司集群信用共同体小微企业信贷业务审查审批人员，提高审批质量和效率。
　　工行枣庄分行对集群信用体贷款在3个小时内完成对申请企业的实地考察，1个工作日提交调查报告，及时上报审批手续，一般客户3至5个工作日即可获得贷款。枣庄恒泰合行针对客户类型、业务品种和风险程度，精心设计县域小微企业信用体信贷业务决策流程，对信用共同体贷款7个工作日内办结，保证集群信用体小微企业“进得来、贷得快”和信贷资金“放得出、收得回、有效益”。
　　建立风险防范屏障
　　记者了解到，为切实防范风险，人行枣庄中支探索建立起行之有效的三道屏障：
　　——共同体成员自我监督。信用共同体实行信用互助，成员之间相互监督、相互制约，解决了集群小微企业贷款难、难贷款、担保悬空、故意逃避债务等问题。
　　——合理确定授信额度。如恒泰合行授信额度参照资产、经营状况和各项收入、现金流量来确定，授信上限一般在企业净资产（可变现资产）的30%之内，若库存、流动资产量大及当期一年内存款归行额高可控制在50%以内。工行枣庄分行对机床产业集群授信额度则由信用共同体成员首先对联保体产业经营户进行资产核实，填写《信用共同体产业经营户资产核实明细表》，然后根据评定的信用等级及资产核定授信额度。
　　——加强贷后管理。恒泰合行采取换人检查、实物拍照方式检查资金流向，分析企业有无挪用现象。工行枣庄分行按照信用共同体产业经营户贷款出现的不良比例，将风险级别划分为个别风险、局部风险、整体风险等类型。

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