政府养老和养儿防老被指幻觉
小中大2012-08-30 14:20:58 来源：央视网 点击：
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CCTV2《央视财经评论》：
明天我们如何养老（七）：养老无忧 “钱途”在哪？
老有所养，是我们每个人对未来的期待。那么我们老了之后怎么来养？养的质量如何？这些都关乎我们老年的幸福程度。未来除了我们已知的能够领到的养老金之外，还能不能得到更加全面的保障？怎么样能让养老的钱尽可能地更多一些？未来我们退休之后，依靠“养老资产”就能踏踏实实地养老吗？央视财经频道主持人陈伟鸿(微博)和特邀评论员清华大学就业与社会保障中心主任杨燕绥、著名财经评论员张鸿共同评论。
有没有一个理想化的解决养老问题的模式？让我们共同来努力，为老年人打造更多的养老资产！
“你留下房子，我为你养老”，“以房养老”作为一种新型的养老方式，老人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额养老金，房主去世后，房产出售用于归还贷款，其升值部分归金融机构所有。
记者在上海随机采访一些市民。
上海市民：我跟儿子住在一起，我跟这孙女住在一起，我的房子抵押给银行，儿子住什么房子呀？这个房子的事情，很复杂的。
上海市民：这事要和子女商量的嘛！没有子女的例外嘛，有子女的，老人不能完全做主的。
此外，我国住宅用地的使用年限一般只有70年，当人老年迈将房产抵押时，商品房的使用年限已经不多，而当老人身故时，使用年限更是所剩无几。这也一定程度加大了对 “以房养老”实施的难度。
张鸿铭（上海社科院城市与房地产研究中心主任）：居住住房的70年的土地使用权的问题，我们土地使用权实际上已经实行20多年了，以70年为计算的话差不多接近三分之一的时间，那么对于公积金管理中心而言，对于一个收房的人他希望你这个产权房的年限越长越好。你已经过去20多年，所以对于土地使用权期限很长的房屋他攒的量也可能不大了。
彭予（记者）：2007年，上海市公积金管理中心曾试推过“以房自助养老”，65岁以上的老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，老人在有生之年仍然可以居住在原有房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用；然而这一试点并没能开展下去，这项业务早已悄然停止。
马伊里（上海市民政局局长）：大家都期待着政府能够很快出台一个政策，我觉得还需要观察，还需要研究，站在老人的立场上，我们要看这种模式，怎么样对老人是有利的。
杨燕绥：养儿防老的观念必须转变过来
清华大学就业与社会保障中心主任《央视财经评论》特约评论员）
以房养老也是养老金的一个来源，现在人们越来越意识到，仅有一份养老金，解决的是老年人吃饭，穿衣，交通，但老年生活更大一个风险还不是吃饭。一个更大的风险可能是人口越来越老，而劳动人口越来越少，提供老年服务的问题就出来了。我们知道供求关系的变化，这边需求大了，那边提供少，所以家庭将来护理费用增长非常快。现在育儿嫂、月嫂很难请，这是趋势。将来的养老不管在家，还是老年公寓由别人提供服务，人工费怎么办？仅靠养老金不能养老。那么我们怎么办？老年人还有什么？
老年人现在有钱的是50后，60后的老职工，他们手里有一套福利分房，把这个管起来会转化为养老金，这是以房养老产生的一个必然的原因。但上海只有一个居民响应，最后他也退出了。上海的问题出在，大家把以房养老看成银行商业行为，是政府支持下让商业银行做，商业银行面临最大的风险，不知道老年人活多久。如果把这个房子产权交出来，对一个房产的残值做定价，按月支付养老金，定出价格，然后反向支付养老金，预期寿命15年，结果这个老人活30年，银行一直支付养老金，这个亏空谁来办？不是商业机构能做的，中国现在最大的错误，就是把以房养老当成纯商业行为，政府必须介入。
还有一个是观念上的转变，中国人更多想把房子留给孩子。现在需要转化一个观念，养儿防老，现在孩子已经不能养老，政府会给你发养老金。还是想你不出钱得出力，中国老百姓意识到孩子越来越少，无论出什么都没有，孩子既不能出钱也不能出力。购买服务得有更多钱，作为儿子既不出钱，也不出力别想有老人的房子，自己解决这个问题，这个观念必须转过来。
张鸿：单纯靠基本养老金养老 绝大多数人是不够的
（《央视财经评论》评论员）
我们现在看到各地有这样的城市，包括以房养老，但以房养老针对的人群有点窄。单纯靠基本养老金养老，在中国，绝大多数人是不够的。中国有一个叫替代率的东西，我们父辈退休的时候，能拿到原来工资的90%，80%，这是替代率。现在中国的替代率，我看到一个数据是不到50%，国际一般标准70%以上。就是退休时只有拿到原工资70%，才能保证老年生活还可以，50%以下你只能吃饭。其它这些支出的要求怎么满足？这就需要补充养老，把你的一些资产，或者用企业年金等等，在年轻的时候要有打算，或者到年老的时候真的有一套房子，这个房子又不准备传给自己的下一代，你就用它养老。我们需要有整个的一个制度上的安排来保证，我也愿意做，商业机构也愿意做，政府也能够撬动这个行为。
杨燕绥：政府养老和养儿防老都是幻觉
（清华大学就业与社会保障中心主任《央视财经评论》特约评论员）
各个国家面对老龄化有不同的问题，不能讲美国特色、中国特色，老龄化都有这样的问题。最先进入的还是美国。美国在一战、二战期间发了财，所以他最先发达起来，最先进入老龄化，在上个世纪50年代，60年代老龄化。美国面临70年代必须解决养老金是否充足的问题，而且养老金不充足，你不能给年轻人增加税收，因为年轻人少了，老人多了，怎么办？美国60年代末期出台了以房养老、房产定价和反向抵押的法律，叫做准公共品，政府建立不仅有法规，而且有抵押基金，他们实施得很顺利。因为这样的基金解决的问题，当工薪层把首住房卖给政府，政府评残值，定价，定完以后政府委托最信任的银行，反向养老金，这个在70年代就能反向，每月给2500美金，老年人用这个解决住老年公寓，付服务费用等等。当时定完价，如果这个人长寿银行赔钱，政府就把长寿造成银行的损失补给银行，如果短寿就给他的家庭做为遗产继承，但是政府会对这个居民进行终生信用检查，不许欠工薪税，不许欠教育贷款，房贷90%还完，他是履行纳税义务的好居民。所以，这就需要政府鼓励人们还是买一套首住房。
我们已经到了解决问题的时候，我们可能需要首先鼓励有收入的人还是买一个首住房，借鉴美国70年代搞的法律，怎么为房产残值定价，包括它的产权使用权等等，相关的法律需要及时地出台。什么中介机构可以参与残值定价，作为中介评出的价值是有效的，然后怎么样选择银行，政府怎么建立抵押基金，什么样的人有资格来把房子交给政府。反向养老，社会要广泛地教育，转变这种观念这些工作都得做。实际上你谈一个养老不能光靠养老金，我觉得中国现在人们养老有三个幻觉，第一个，靠养老金养老，面对通货膨胀，老龄化，所以不仅仅养老金，养老金仅是吃饭，是老年日常开支现金流，不能解决其它问题；第二个幻觉是政府养老，尤其体制内的觉得政府包他一切；第三，觉得养儿防老，这些都是幻觉。
张鸿：养老资产针对的人群比较窄
（《央视财经评论》评论员）
我觉得养老资产针对的人群比较窄，不说对农村人是不是适用，城里人有多少自己拥有房子？也许我们的父辈拥有房子，但是他可能需要留给自己的孩子，甚至和自己的孩子一起住，这是一个问题。还有一个问题，我们的担心，我们还有70年产权的问题，恐怕解决起来，还有一个，这是不是需要建立在房价上涨的预期下？房价如果下跌，谁来按揭？银行怎么愿意买你这个房子？以房养老，在中国实施起来难度大一些。
杨老师只是说以房养老这一块，那么整个一个综合的保障体系是怎样？其实有一些发达国家的例子，基本上来说，他们是几条腿同时走，一个是基本政府保障，就是基础养老，中国也有政府的保障，但是这个不足，怎么办？企业年金现在的积极性也不是特别高，尤其是一些中小企业，实施起来也很难，这其实是一个完整体系的建立。
养老关乎我们每一个人的利益，未来如何来打造我们多重的养老保障体系？
杨燕绥：必须要有养老资产来养老
（清华大学就业与社会保障中心主任《央视财经评论》特约评论员）
从仅靠养老金来养老，走到养老资产，如果我们接受养老资产这个概念，养老的这种幻觉就不存在了。养老资产首先包括养老金，这仅仅是解决日常开支一个现金流。除了政府给予的吃饭的钱，自己有企业年金，养老保险，商业保险，使这个养老金更充足，能得到改善，这是养老金。第二，老年人需要保健、医疗，所以老年人尽可能参加国家基本医疗保险，需要搞点补充保险，因为医疗器械、医务人员工资增长也是挺快的，不是养老金跟得上的，参加保障计划以后，就能分担一年费用70%到80%。第三，是老年居住，到底居住自己的家里，还是居住养老机构，都需要有护理费、服务费，所以这时候想到了一个房产能不能反向抵押，有更多养老金支付护理费。我们养老资产起码包括养老金、老年医疗保障、老年居住环境以及购买护理的能力，这四个问题是起码的，另外的旅游、社交，那是奢侈一点的。
一个获得诺贝尔奖的美国经济学家，按照每一个人一生财务生命周期安排他的收入分配，同时国家社会保障体系应当考虑个人财务生命周期，让它在年轻的时候养孩子、买房子，老一点了开始买健康、买养老，最后再把房子交给政府买健康、买养老。以人为本落实在这样科学点上，按照个人财富生命周期安排我们社会保障制度，让养老资产不是光靠个人，必须靠增长公共政策，守信用的专业机构，以及个人家庭的配合，共同来打造这个养老资产。一旦养老资产形成，我们老年人有钱，他们还可以消费，就会形成老年人口红利了。
关于企业年金，企业年金应该是我们政府养老金之外的补充，这个非常关键。实际上一生工作的人，他应该是这样的，政府养老金能解决养老金的30%，而且70%养老金靠自己职业生涯企业年金，而企业年金是雇主交一部分，个人交一部分，需要很好延迟征税的政策。中国企业年金2004年推起来，一个最大的价值，按照信托的文化构建企业年金运营机制，运营是规范的，安全的，但是最大的缺陷是现在对个人没有税优政策，而且只管存到退休，退休以后怎么发?没有解决。中国企业年金难以发展，是大多数企业做不了。下一步要使企业年金养老金市场真正发展起来，第一，税优；第二，基本养老保险降税，让更多企业能做这一点；第三，应该有很好的个人账户，受托人运行系统，对投资运营有一个统一的安排，把个人账户真正做好，还可以带动基本养老个人账户一同规范运作。
张鸿：关于养老金 需要政府部门有更多的信息公开
（《央视财经评论》评论员）
我不敢年老，因为所有说的这些都需要年轻的时候，能有更多缴费的能力，你得在一个相对好的企业里。我有一个朋友自己开了一个企业，企业不错，但是他说，我想让他们年老的时候好一点，我就得给他们多交点钱，现在是20%，他个人付8%，这是基本的养老的，还有医疗的，算下来就是40%，我很难承担。那么国外是怎么弄的？美国是12%，我们是28%。美国还退税呢，人家交了以后，可以在之前列支，个人也有那种延缓退税的养老，这些都建立在一个前提上，就是争取让你在老年的时候，能尽量多拿一点，现在的负担尽量少一点。
我们政府确实应该在税费的减免、优惠政策以及补贴上下大力气。现在，对中国来说，由于人口的结构越来越严苛，年轻人要养更多老年人，所以必须下决心，政府拿出更多的钱，拿出更多的政策。对于养老，我们个人也要重视，20年后你退休能领多少钱？很少有人算，其实有公式能够推算出来，但这也需要政府部门有更多的信息上的一些公开。我们自己重视了，不仅我们会对未来养老能够早做安排，也会倒逼我们政府在各项政策上能够有更好的安排。
汤敏(微博)：需要政府的政策支持和相关配套措施的辅助
（友成企业家扶贫基金会常务副理事长《央视财经评论》特约评论员）
怎么样把城市的这些老年人的资产，比如用房产来进行一些置换，比如把城市的房产租出去，在郊区有很大的养老机构。我去参观一些发达地区的这些养老机构，非常受启发。一个养老的社区有好几万人，有非常好的三甲医院，有老年大学等等，老年人在那里生活得非常舒适。但是这个养老社区一定要大，一定要设施齐全，这些就需要政府的政策支持。比如地的问题，谁来投资？怎样保障这些投资有一定的回报？另外，整个房地产的政策等，需要一整套的配套。
杨燕绥：大家共同努力 才能老有所养
（清华大学就业与社会保障中心主任《央视财经评论》特约评论员）
从关注养老金到关注养老资产，养老资产的打造不仅是一个储蓄问题，还有很多公共政策，比如医疗保险，基金要收支平衡，报销比例好一点，更主要是医生提供的服务合理一点，还有老年居住在哪里？老年公寓应该人性化，不应该不许老人养宠物，把老人弄到公寓当老年动物，这需要老年服务产业化。这个养老资产需要政府、商业机构、家庭，大家共同来努力，才能真正做到老有所养。
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