父亲节话保险 钱要花在刀刃上

小中大2012-06-18 10:15:12   来源：华夏时报   点击：

　　父亲节到了，作为家庭支柱的爸爸们，给自己投保一份合适的保险产品，是对子女最大的负责。
　　往往很多父母都有一种错误意识，在自己没有投保任何保险产品的情况下，就给孩子买了意外险、教育年金等保险产品。殊不知，父母是孩子最好的保护伞，只有父母无忧，孩子才能无虑。
　　“潮爸”：钱少多买消费型
　　30岁左右的潮爸已步入而立之年。这个年龄段的男人，在外要打拼事业，在内有妻儿、父母需要照顾，在经济上压力很大，因此，在保费的投入上，要三思而行，做到花小钱办大事。
　　在中宏保险理财专家罗先生看来，30岁上下的男人，首先要提防的风险就是意外伤害，其次是重大疾病。
　　意外险是出了名的保费低保障高，包括了意外伤害险，交通意外险等，每年百元的保费就可以确保意外风险发生后不会影响小家庭的稳定。
　　以淘宝网销售的综合人身意外险为例，记者查询到，根据保额的不同，一年保费从最低85元到最高667元，涵盖了意外身故、残疾以及住院津贴等，投保很实惠。而交通意外险的保费更低一些，最便宜的一年只要50元。
　　再来看看重疾险。现在的食品安全实在让人伤不起，得了大病住院治疗费用又高得吓人。80后小家庭积蓄不多，因此必须添置重疾险来防范大额医疗费用的支出。记者了解到，重疾险可以分为返还型和消费型两种。消费型因保费不返还，所以具有低保费高保额的特性，每年缴费一次，保费一般不足千元。
　　如果手头宽裕，也可购买返还型的重疾险，毕竟出了险可以获得理赔，即使不出险的话，期满也能拿回保费和一部分理财收益，不会感觉白交了保费。
　　“奶爸”：重疾领先养老殿后
　　70后奶爸即将步入不惑之年。事业基本定型，这个阶段的男人，在经过努力打拼后，已经具备了一定的经济基础，但同时，在家庭中承担的责任也更加重大。
　　罗先生建议，40岁的男人，除了要持续甚至加重对重疾险的投保外，需要开始着手准备未来的养老退休计划了。以往养儿防老，岂知子女的生活压力更大，能够自立不啃老就已然不错了。
　　虽然社保的普及度越来越高，但毋庸质疑的是，社保是低保障广覆盖，每月的养老金只能保证基本的生活费用开支，依靠社保实现退休后的精致生活是不可能的，必须自己准备足额的养老金。
　　一般来说，养老金的准备可以有三种途径实现。一是投资理财，买入股票、基金等金融资产；二是以房养老；三是购买商业养老保险。
　　如果选择购买商业养老保险，分红年金型养老险是个不错的选择。这种产品一般具有按月固定年金给付、规定期限保证领取、现金分红抵御通胀、身故保障逐年递增等特点。根据个人的经济情况，可以选择10年甚至20年的缴费期限。
　　此外，目前市面上还销售一种变额养老年金保险，这种产品在国外很受欢迎。产品增强了投资理财功能，更像是有保底收益的投连险，去年6月份开始上市，目前国内有中美联泰大都会、华泰人寿等3家保险公司在试点销售，适合风险承受能力强的“老爸”。
　　“老爸”：投保要抓紧
　　60后“老爸”的子女已成人，生活压力减轻，而家庭收入也达到了较高的阶段。如果年轻时已投保了重疾险和养老险等，缴费年限应该也没剩下多久，可以等着享受果实了。
　　50多岁的男人，即使除了社保再没有其他的保障，也不建议购买重疾险、终身寿险等商业保险了。
　　记者在采访中了解到，虽然大多数保险产品对投保人年龄的限制都是到65周岁，但是年龄大了才开始投保，保险公司为防范风险，会对投保人的身体状况要求更严格，容易出现拒保，或者即使承保，保费也很高，甚至出现倒挂的情况，即所缴保费大于实际能获得的保额。
　　如果真的对保险情有独钟，罗先生建议，可以考虑子女为自己投保，受益人指定为父母，这样既让父母减少为子女操心担忧，又让父母得到一份保障，避免父母年龄过大保费倒挂的状况。
　　至于花甲、古稀之年的老爸，就要给自己多买意外险了。记者了解到，很多保险公司都有专门针对老年人的银发意外险种，保费不过百八十元，包括了意外身故、残疾和意外门诊及意外住院等保障，可延长至80周岁投保。　　
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　　善用附加险
　　对于那些需要保险保障但是又不想花大钱的老爸来说，可以巧用附加险，即在购买主险的同时选择不同功能的附加险，钱不多，却能实现一份保单多重保障。
　　记者从中德安联人寿了解到这样一个案例。
　　李先生在2005年投保了一份中德安联灵活理财万能险，并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。2011年6月，李先生被查出患上了黑色素瘤，俗称皮肤癌，在经过确认后，保险公司全额理赔了其投保时附加的短期重大疾病保险9万元。赔付后重大疾病附加险终止，但主险和其余附加险继续有效，李先生当年继续缴纳续期保费4000多元。
　　今年3月份，李先生不幸身故。根据保险合同，保险公司必须做出二次理赔，把保单主险的保额12万赔付给了李先生的受益人。
　　“李先生投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。”中德安联覃京来介绍说。
　　记者了解到，能够实现一次投保多次理赔的搭配通常为，主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险，附加险是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。不过，有些主险是寿险，再附加健康医疗险，两者保额一致，如果其中一个险种发生赔付，合同就终止了，并不能够进行二次理赔。
　　附加险通常是以一年为期限，到期后需要重新续保。当投保人身体状况发生变化时，保险公司会根据当年的情况重新核定，并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以，购买附加险需特别注意续保条件。此外，一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。

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