年入20万家庭全方位理财规划 教育金计划不可缺
小中大2012-04-20 19:47:15 来源：枣庄网整理 点击：
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年入20万家庭全方位理财规划
张女士今年30岁，大学研究生学历，从事企业财务工作，身体健康。张女士丈夫今年34岁，大学本科学历，是国家公务员，身体健康。家里还有一个1岁大的儿子。
张女士年收入约8万元，丈夫年收入约为11万元，每年还有其他收入2万元，两人年收入合计可达到21万元。每年日常生活支出总计约为14.8万元。
家庭目前有现金及活期存款15万元，金融资产投资市值37万元，一套父母名下的房产价值135万元，实际上是张女士一家自住，将来也是留给张女士的。另外采用等额本息贷款方式购买有一套84万元自住房，房贷余额40万元，剩余还款期为17年。一辆家用汽车价值10万元。本人和孩子都购买重大疾病保险和定期寿险，夫妻两人购买有基本社保。
理财目标
1.1年内有一套单位集资房要购买，希望尽可能凑足40万元房款，或者考虑贷。
2.准备在3年内换辆10万元的车。
3.提前准备孩子教育金，目前基金定投每月600元。
财务分析
从张女士提交的财务资料分析，总体来看，家庭财务状况是比较健康的。
夫妻两人年收入约为21万元，基本算是中产家庭。除去每年开支14.8万元后，还有6.2万元结余，结余比率为30%，反映出家庭结余能力刚好符合一般参考值30%。
资产结构看，14万元的现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值，可根据家庭实际情况做一些调整。
理财建议
1.应急资金准备
家庭应急资金准备主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3~6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支。
鉴于张女士家庭实际情况，需要准备4个月的紧急备用金，大约在5万元左右。其中拿10000元存银行活期存款，剩余4万元购买货币市场基金，例如长城货币市场基金，该基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到5%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。