80后小夫妻年入20万 如何变现房产作金融投资

小中大2012-04-17 17:58:03   来源：枣庄网整理   点击：

　网友信息

　　收入方面：夫妻月入1万，年终8万。父母均有退休金，负担较小。

　　支出方面：1、两套房月供4000，小车月用1000，小孩读幼儿园年支出17000元；2、缴纳父母，小孩及夫妻俩儿的商业保险，年支出9000元；3、月缴水电气费600，通讯500，零用1000左右；

　　资产方面：1、存款5万元；2、10万小车一辆；3、两套房产，市值90万，尚有35万未还银行。

　　下一步打算：准备变现一套30万的房产，用作黄金及基金投资，请理财师帮忙分析，谢谢了！

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　　家庭财务状况分析

　　首先，分析该家庭的各项财务指标，观察该家庭现有的财务状况，评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。 

 

　　通过指标分析，我们可以看到，该家庭的收支和资产负债情况，主要有如下特点：

　　家庭流动性比率、负债比率基本合理，结余比率偏高，表明该家庭资产抗风险能力、应付财务危机的能力还是比较强的。这就为投资规划提供了很好的前提条件。如果可以将一部分结余资产用于扩大投资，从而取得更高的收益，则为更明智之举。鉴于该家庭目前没有投资性资产，说明投资意识较为淡薄，由于目前该家庭的家庭总资产仅由存款、车子、自住房产等资产构成，因此影响了该家庭的综合收益率。建议该家庭在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，建议其投资与净资产比率提高到50％左右即可。

　　家庭理财目标分析

　　变现一套30万的房产，用作黄金及基金投资，以赚取更高收益率。

　　具体理财建议

　　1、保险规划做基础

　　该家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中，安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石，安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险、实物黄金等等，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照“双十原则”来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以该家庭目前年收入20万元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为20000元，每月合理支出在1667元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。理财规划师建议该家庭应在保险品种选择上主要针对意外、健康、养老这几方面选择险种及产品；在购买保险的顺序方面，应遵循家庭主要经济收入者、配偶、子女的顺序进行保险配置；在保险额度安排上，以6:3:1的比例分配为宜。

　　2、教育规划再跟进

　　孩子若干年后将接受高等教育，高等教育的花费会比小学中学的花费高出许多，如果选择出国就读，那更是一笔不小的开支。理财师为孩子规划了20万的教育金，按照学费平均每年4%的上涨，在国内攻读大学本科以及自费研究生已经足够。假设目前孩子3岁，18岁进入大学，距离上大学尚有14年（由于是起初提取教育金），目前的存款最好都用做教育金的准备，除去3万元应急准备金，剩余的2万元作为启动资金。本金的安全性要求很高，所以可以选择从现在起采取基金定投的方式补足。如果投资于风险较小的债券型基金，年利率按6%计算，那么每月定投587元，14年后可以将教育金缺口补齐。届时将有,20万元教育金，以供孩子接受良好教育。定投资金从每月结余中取得。

　　3、投资规划创收益

　　理财规划师建议该家庭在专业理财师的指导下完成投资规划。可变现一套30万的房产，做些金融产品的投资。由于黄金投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且目前黄金投资品种较多，风险波动太大，并考虑到该家庭可能没有足够的专业能力顺势而为，所以不建议该家庭参与。

　　建议选择一些基金产品和银行理财产品。在基金投资方面，根据该家庭目前情况，可以尝试做一些投资，最好的方式是基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，从而有效地积累财富。基金固然是小额投资人参与股市获利成长的最佳方式，但不是每只基金都适合定期定额投资，选对投资目标才能创造优异的回报。

　　首先债券型基金等固定收益工具不太适合用定期定额的方式投资，建议定期定额首先考虑股票型基金。其次定期定额投资时要选择在上升趋势的市场。超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资，投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。因此只要长线前景看好，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。

　　现金和活期存款部分可以选择7天通知存款账户，在同样的存款时间内收益会高于普通性存款；亦可考虑将现金和活期存款进行银行短期稳健的保本型人民币理财产品的投资项目。如此即可满足三口之家财务上的幸福。
 

 

家庭财务健康状况指标分析

 

 

家庭财务指标	比率	合理范围	诊断
投资与净资产比率	0％	50％左右	偏低
流动性比率	5.4	3～6	基本合理
结余比率	44.4％	30％	偏高
负债比率	33.3％	50%以下	基本合理

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